משמעות ההבדל בין משכנתא באחוזי מימון שונים

 בנק ישראל חיפש דרכים, למתן את המשך העלייה במחירי הדיור, ואחת הדרכים היתה לייקר את המשכנתאות בעקיפין, כדי שממילא הביקוש ירד, וכשהביקוש יורד גם המחירים יורדים איתו, הצורה בה בנק ישראל ייקר בעקיפין את המשכנתא היא ע"י שדרש מהבנקים להפריש יותר כסף ולשים בצד כנגד כל משכנתא, מה שגורם שהבנקים צריכים להרוויח יותר כסף על כל שקל במשכנתא שלנו, כי הם צריכים שהרווח שלהם יהיה מספיק גם בשביל הכסף שמונח בצד.ההדרגה שבנק ישראל דרש היא כך: הלוואה של עד 45% משוי הנכס, על הבנק להפריש 50% מערך המשכנתא. הלוואה של בין 45% ל 60% משוי הנכס, על הבנק להפריש 75% מערך המשכנתא. הלוואה של מעל 60% מימון, על הבנק להפריש 100% מערך המשכנתא.

לכן, מה שיוצא, שכשהבנק מלווה לנו לדוגמא 1,000,000 ₪  במשכנתא שהיא 45% מימון = שהבנק כאילו הלווה לנו 1,500,000, כיון שהוא היה צריך בנוסף לזה להניח  500,000 ₪ בצד, אבל במידה וה1,000,000 ₪ הוא בעסקה של בין 45% מימון ל60% ,יוצא שהבנק כאילו הלווה לנו 1,750,000 ₪ , כי שם ההפרשה היא 75%, ובעיסקה שאחוז המימון הוא מעל 60% יצא שהבנק כאילו הלווה לנו 2,000,000 ₪.

הבנק גובה מאיתנו את הריביות גם על החלק שהוא מניח בצד, לכן הריבית שנקבל על עד 45% מימון ומעל 45%, ומעל 60% תהיה שונה. זה חשוב גם למי שלוקח משכנתא, שלעיתים הוא עובר בסכום פעוט בין גבול אחד לשני, ועדיף לו לקחת כמה אלפים פחות ולקבל ריביות טובות הרבה יותר.

הנוגע לעניינינו יותר, מי שלקח משכנתא בסכום של -60% אחוז מהעיסקה, והחזיר כבר את חלקה, וכן עליית מחירי הדירות כבר שנים ארוכות, גורמות פעמים רבות שהוא עובר ממעל 60 אחוזי מימון למתחת ל45  אחוזי מימון, והריביות שלו אמורות לרדת כעת, גם אם ההכנסה שלו, לא השתנתה וגם אם הריביות בשוק נשארו באותו מצב.